Stavební spoření bylo po desetiletí „národním sportem“ Čechů. Avšak po sérii legislativních změn a snížení státní podpory v posledních letech se mnoho lidí ptá, zda má tento produkt ještě místo v jejich finančním portfoliu. Odpověď není černobílá – zatímco jako čistě spořicí produkt ztrácí dech, v oblasti úvěrů na rekonstrukce zažívá nečekanou renesanci.
Státní podpora: Méně, ale stále „jistota“
Státní příspěvek byl v rámci úsporných balíčků zredukován na maximum 1 000 Kč ročně (při úložce 20 000 Kč).
- Efektivní úrok: Pokud započítáme státní podporu, úrok od stavební spořitelny a odečteme poplatky za vedení a 15% daň z výnosu, pohybuje se celkové zhodnocení kolem 3,5–4,5 % p.a. * Srovnání: To je srovnatelné se špičkovými spořicími účty, ovšem s tou nevýhodou, že peníze jsou „zamčené“ na 6 let. Pokud smlouvu vypovíte dříve, o státní podporu přicházíte.
Hlavní trumf roku 2026: Úvěr ze stavebka
Kde stavební spoření v roce 2026 skutečně září, jsou úvěry na rekonstrukce a energetické úspory.
- Nezajištěné úvěry: Na rozdíl od hypotéky vám stavební spořitelna půjčí i přes milion korun bez nutnosti zastavit nemovitost. To je ideální pro instalaci tepelných čerpadel, fotovoltaiky nebo zateplení.
- Kombinace s dotacemi: V roce 2026 jsou úvěry ze stavebního spoření úzce propojeny s dotačními programy (např. Nová zelená úsporám). Spořitelny dnes fungují i jako poradenská centra, která vám pomohou dotaci vyřídit a „předfinancovat“ ji.
- Fixní úroková sazba: U řádných úvěrů máte sazbu garantovanou už při podpisu smlouvy o spoření, což vám dává jistotu pro plánování budoucích investic do bydlení.
Pro koho má stavebko smysl?
- Rodiče pro děti: Jako konzervativní způsob, jak dětem za 6 nebo 12 let vytvořit základní kapitál, stále funguje, i když výnosy z ETF by byly pravděpodobně vyšší.
- Plánovači rekonstrukcí: Pokud víte, že za pár let budete potřebovat opravit střechu nebo vyměnit okna, stavební spoření je nejlevnější cesta k penězům bez nutnosti hypotéky.
- Konzervativní spořitelé: Pro lidi, kteří se bojí kolísání akciových trhů a chtějí mít své peníze pod ochranou Garančního systému vkladů s mírným bonusem od státu.
Verdikt pro letošní rok
Pokud hledáte nástroj pro maximální zhodnocení peněz, stavební spoření to není. Pokud však hledáte bezpečný přístav a vstupenku k levnějšímu úvěru na bydlení, který vám komerční banka u běžné spotřebitelské půjčky nenabídne, pak má smlouva v šuplíku stále svou hodnotu.
